申请贷款时若已有银行不良记录，要避免以下常见错误做法。
1、无视不良记录直接申请：有人觉得不良记录影响不大，未做准备就直接向银行申请，结果被拒，而且多次申请还会让征信报告被频繁查询，进一步影响信用评估。
2、轻信“花钱删记录”的骗局：一些不法分子利用申请人急于消除不良记录的心理，谎称花钱能删除，骗取钱财。实际上，不良记录的删除必须严格依照《征信业管理条例》，任何机构或个人都不能随意删除真实的不良记录。
3、用虚假材料掩盖不良记录：部分申请人为通过审批，伪造收入证明、资产证明等，这属于欺诈，一旦被银行发现，不仅贷款会被拒，还可能被列入银行黑名单，承担相应法律责任。
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有银行不良记录还能申请贷款吗？从法律角度，可依据《征信业管理条例》相关规定来分析。
《征信业管理条例》第十六条明确规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。” 若你的银行不良记录已超过5年且已结清，按此规定，该记录应已从征信报告中删除，此时申请贷款，银行一般不会以此为由拒绝，获批可能性较大。若不良记录未满5年，银行在审批时会参考该记录评估信用风险，是否批准由银行根据自身风险政策决定，但银行审批必须依据合法征信信息，不得滥用不良记录。
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银行有不良记录申请贷款，可能存在以下法律风险。
1、贷款申请被拒风险：若不良记录较严重（如多次逾期未还、有呆账等），银行根据内部风险控制政策，有权拒绝贷款申请。比如，张某因信用卡连续3次逾期未还且金额较大，申请房贷时，银行以其信用状况不佳为由拒绝，导致他无法按时购房。
2、融资成本更高风险：即使银行批准贷款，也可能因不良记录要求支付更高的贷款利率或提供更多担保。例如，李某有一次信用卡逾期记录（已结清），申请汽车贷款时，银行虽批准了贷款，但贷款利率比信用良好者高1个百分点，导致他整个贷款期多支付了数千元利息。
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银行有不良记录时，贷款能否获批还需考虑以下特殊情况或例外情形，这些会影响贷款处理结果。
1、不良记录系信息错误导致：若个人征信报告中的不良记录是因银行系统故障、身份被盗用等非本人原因造成的错误，根据《征信业管理条例》第二十五条，你有权向征信机构或信息提供者提出异议，要求更正。经核查确认是错误信息的，征信机构应删除或更正，此时不良记录对贷款审批的影响会消除。
2、提供强担保或增加共同借款人：若你有不良记录，但能提供房产、车辆等高价值抵押物作担保，或引入信用良好、收入稳定的共同借款人（如配偶、父母），银行可能因风险降低而批准贷款。比如，王某有轻微逾期记录，以名下高价值房产抵押申请经营贷款，银行考虑到抵押物足值，最终批准了贷款。
3、不良记录已结清且后续信用良好：若不良记录发生在2-3年前，你已结清欠款，且后续信用记录良好，部分银行会综合评估你的信用修复情况，可能批准贷款，尤其是金额较小、期限较短的贷款产品。

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